Système d'assurance automobile aux États-Unis et en Ukraine : principales différences et coût des polices

Les systèmes d'assurance automobile américain et ukrainien diffèrent par leur structure, leur couverture et le coût des polices. Découvrez comment fonctionne l'assurance automobile obligatoire aux États-Unis et en Ukraine, quelles polices sont nécessaires pour une protection complète, et combien coûte l'assurance dans chaque pays

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Le marché de l'assurance américain est considéré comme l'un des plus développés au monde, et ses approches en matière d'assurance automobile diffèrent considérablement du système ukrainien. Le Bureau d'Assurance Automobile (Transport) d'Ukraine a décidé d'analyser comment fonctionne l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire aux États-Unis et comment elle diffère du système d'assurance ukrainien. Les résultats se sont révélés assez intéressants.

Comment fonctionne l'assurance automobile obligatoire aux États-Unis ?

Aux États-Unis d'Amérique, la base de l'assurance automobile obligatoire est l'assurance responsabilité - une assurance qui couvre la responsabilité du conducteur envers les autres usagers de la route. Elle se compose de deux composants principaux.

- Responsabilité en cas de blessures corporelles (BI)

En cas d'accident, cette police couvre en réalité les frais liés au traitement des blessés. Cela inclut non seulement les premiers secours, mais aussi la réhabilitation ultérieure, l'indemnisation des dommages à la santé et d'autres frais connexes. Ainsi, l'État garantit que la partie lésée ne sera pas laissée sans soutien.

- Responsabilité en cas de dommages matériels (PD)

Le deuxième élément obligatoire couvre les dommages matériels, c'est-à-dire les dommages aux biens. Le plus souvent, il s'agit de réparations de voiture, mais dans certains cas, les paiements peuvent également être étendus à l'infrastructure - clôtures, bâtiments ou structures routières.

Il est important qu'aux États-Unis, chaque État fixe ses propres limites minimales de couverture. En raison de cela, les règles peuvent différer considérablement selon l'endroit où le conducteur prévoit d'utiliser la voiture.

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Que se passe-t-il si la personne responsable de l'accident n'a pas de police aux États-Unis ?

Contrairement au système ukrainien, l'assurance automobile de base américaine ne couvre pas les dommages si la personne responsable de l'accident n'était pas assurée ou a fui les lieux. Pour se protéger dans de tels cas, les conducteurs souscrivent des polices supplémentaires.

- Conducteur non assuré (UM)

Cette police couvre en réalité la situation où l'assurance de base est déjà impuissante. Elle fournit une compensation si la partie responsable n'avait pas de couverture d'assurance en cours ou a quitté les lieux de l'accident. UM peut couvrir à la fois les frais médicaux et les dommages au véhicule, mais la structure de paiement dépend du package spécifique.

- Conducteur sous-assuré (UIM)

Parfois, la partie responsable a une assurance, mais ses limites ne suffisent tout simplement pas à compenser pleinement les dommages. C'est là qu'intervient l'UIM - une police complémentaire qui couvre la différence entre le montant des dommages et la limite d'assurance de base de l'autre partie.

Dans certains États, comme New York, l'Illinois et le Maryland, l'UM et l'UIM sont obligatoires. Dans d'autres, ils sont optionnels, mais les conducteurs les incluent souvent dans leurs packages car cela augmente considérablement le niveau de protection.

Coût de l'assurance automobile aux États-Unis

Selon NerdWallet (octobre 2025), le coût moyen de l'assurance pour un conducteur américain est le suivant :

- Un package d'assurance complet avec une couverture étendue coûte en moyenne 2 308 $ par an. Une telle police inclut généralement la responsabilité, la couverture de la propre voiture, l'UM/UIM et d'autres options avancées.

- Le package minimum obligatoire coûte environ 627 $ par an. C'est le niveau de base d'assurance requis par un État particulier.

En même temps, les conducteurs ayant un historique d'accidents ou les jeunes propriétaires de voitures paient presque toujours beaucoup plus - parfois les montants peuvent atteindre plusieurs milliers de dollars par an.

Comment est organisé le système MTPL en Ukraine ?

La police MTPL ukrainienne a une structure plus unifiée et est beaucoup plus abordable.

Le prix moyen d'une police "citoyen auto" en Ukraine est de 3 114,79 UAH, ce qui équivaut à environ 76 $ par an.

Sur le portail Visit Ukraine, vous pouvez rapidement et facilement calculer le coût de la police à l'aide d'un calculateur en ligne pratique. Il vous suffit d'entrer les données de base - et le système affichera immédiatement toutes les options disponibles.

De plus, contrairement au système américain, en Ukraine :

1. Le package de base inclut déjà une protection en cas d'accident si le coupable n'est pas assuré ;

2. Les paiements sont garantis par le MTIBU même en cas de faillite de la compagnie d'assurance ;

3. Les règles sont les mêmes pour tout le pays - il n'y a pas de différence entre les régions ou le lieu d'immatriculation de la voiture.

Cela rend le système ukrainien transparent, prévisible et accessible à la plupart des conducteurs.

Lisez aussi : Quand peuvent-ils refuser de payer pour un accident de véhicule et comment faire appel ?

Nous avons précédemment discuté de ce qu'il faut faire si la partie responsable a quitté les lieux d'un accident de la route et comment obtenir une compensation d'assurance dans un tel cas en Ukraine.

Comparaison des systèmes d'assurance automobile aux États-Unis et en Ukraine

Les principales différences entre les systèmes d'assurance automobile américain et ukrainien sont les suivantes :

1. Réglementations et limites minimales

Aux États-Unis, chaque État les détermine séparément, donc les exigences de base peuvent différer considérablement. L'Ukraine a un système centralisé unique avec les mêmes règles pour tous les conducteurs.

2. Couverture des pertes causées par un conducteur non assuré

Un conducteur américain doit acheter en plus l'UM/UIM s'il veut être protégé. En Ukraine, cette protection est déjà incluse dans la police standard.

3. Coût

Les polices d'assurance américaines sont de nombreuses fois plus chères. Même le minimum de base aux États-Unis dépasse considérablement le coût moyen de la MTPL ukrainienne.

4. Approche du marché de l'assurance

Le marché américain offre un énorme nombre d'options, permettant de créer des packages individuels. Le marché ukrainien se concentre sur l'accessibilité et les garanties, donc le système est plus simplifié.

Le modèle d'assurance automobile américain semble plus vaste et plus flexible, mais il nécessite des coûts beaucoup plus élevés et une analyse constante des conditions dans un État particulier. Le système ukrainien, au contraire, est axé sur la stabilité, une structure unique de règles et la protection des automobilistes dans des situations standard.

Pour les conducteurs prévoyant de voyager ou de déménager aux États-Unis, il est important de considérer non seulement le prix de l'assurance, mais aussi quels risques un package particulier couvre.

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Rappel ! L'assurance automobile en Ukraine est une assurance obligatoire pour chaque conducteur. Nous vous parlons des 5 principales erreurs que les conducteurs commettent lors de la demande d'une police d'assurance automobile ici.

Photo – Freepik

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