Sistema di assicurazione auto negli Stati Uniti e in Ucraina: principali differenze e costo delle polizze

I sistemi di assicurazione auto americani e ucraini differiscono per struttura, copertura e costo delle polizze. Scopri come funziona l'assicurazione auto obbligatoria negli Stati Uniti e in Ucraina, quali polizze sono necessarie per una protezione completa e quanto costa l'assicurazione in ciascun paese

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Il mercato assicurativo americano è considerato uno dei più sviluppati al mondo e i suoi approcci all'assicurazione auto differiscono significativamente dal sistema ucraino. L'Ufficio Assicurativo per i Trasporti dell'Ucraina ha deciso di analizzare come funziona la responsabilità civile auto obbligatoria negli Stati Uniti e come si differenzia dal sistema assicurativo ucraino. I risultati si sono rivelati piuttosto interessanti.

Come funziona l'assicurazione auto obbligatoria negli USA?

Negli Stati Uniti d'America, la base dell'assicurazione auto obbligatoria è l'assicurazione di responsabilità - un'assicurazione che copre la responsabilità del conducente verso gli altri utenti della strada. Essa consiste in due componenti principali.

- Responsabilità per lesioni personali (BI)

In caso di incidente, questa polizza copre effettivamente i costi associati al trattamento dei feriti. Ciò include non solo il primo soccorso, ma anche ulteriori riabilitazioni, indennizzi per danni alla salute e altri costi correlati. Pertanto, lo stato garantisce che la parte lesa non rimanga senza supporto.

- Responsabilità per danni materiali (PD)

Il secondo elemento obbligatorio copre i danni materiali, cioè i danni alla proprietà. Più spesso, si tratta di riparazioni auto, ma in alcuni casi, i pagamenti possono essere estesi anche alle infrastrutture - recinzioni, edifici o strutture stradali.

È importante che negli USA ogni stato stabilisca i propri limiti minimi di copertura. A causa di ciò, le regole possono differire drasticamente a seconda di dove il conducente intende utilizzare l'auto.

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Cosa succede se la persona responsabile dell'incidente non ha una polizza negli USA?

A differenza del sistema ucraino, l'assicurazione auto di base americana non copre i danni se la persona responsabile dell'incidente non era assicurata o è fuggita dalla scena. Per proteggersi in tali casi, i conducenti stipulano polizze aggiuntive.

- Conducente non assicurato (UM)

Questa polizza copre effettivamente la situazione in cui l'assicurazione di base è già impotente. Fornisce un risarcimento se la parte responsabile non aveva una copertura assicurativa attuale o ha lasciato la scena dell'incidente. L'UM può coprire sia le spese mediche che i danni al veicolo, ma la struttura dei pagamenti dipende dal pacchetto specifico.

- Conducente sottoassicurato (UIM)

A volte la parte responsabile ha un'assicurazione, ma i suoi limiti non sono sufficienti per risarcire completamente il danno. Qui entra in gioco l'UIM: una polizza supplementare che copre la differenza tra l'importo del danno e il limite di assicurazione di base dell'altra parte.

In alcuni stati, come New York, Illinois e Maryland, l'UM e l'UIM sono obbligatori. In altri, sono facoltativi, ma i conducenti spesso li includono nei loro pacchetti perché aumentano significativamente il livello di protezione.

Costo dell'assicurazione auto negli USA

Secondo NerdWallet (ottobre 2025), il costo medio dell'assicurazione per un conducente americano è il seguente:

- Un pacchetto assicurativo completo con copertura estesa costa in media $ 2,308 all'anno. Tale polizza di solito include responsabilità, copertura per il proprio veicolo, UM/UIM e altre opzioni avanzate.

- Il pacchetto minimo obbligatorio costa circa $ 627 all'anno. Questo è il livello base di assicurazione richiesto da un particolare stato.

Allo stesso tempo, i conducenti con una storia di incidenti o i giovani proprietari di auto pagano quasi sempre significativamente di più - a volte le somme possono raggiungere diverse migliaia di dollari all'anno.

Come è organizzato il sistema MTPL in Ucraina?

La polizza MTPL ucraina ha una struttura più unificata ed è molto più accessibile.

Il prezzo medio di una polizza "cittadino auto" in Ucraina è di 3,114.79 UAH, che è approssimativamente pari a $76 all'anno.

Sul portale Visit Ukraine, puoi calcolare rapidamente e facilmente il costo della polizza utilizzando un comodo calcolatore online. Basta inserire i dati di base - e il sistema mostrerà immediatamente tutte le opzioni disponibili.

Inoltre, a differenza del sistema americano, in Ucraina:

1. Il pacchetto base include già la protezione in caso di incidente se il colpevole è non assicurato;

2. I pagamenti sono garantiti da MTIBU anche in caso di fallimento della compagnia assicurativa;

3. Le regole sono le stesse per l'intero paese - non ci sono differenze tra regioni o luogo di registrazione dell'auto.

Questo rende il sistema ucraino trasparente, prevedibile e accessibile alla maggior parte dei conducenti.

Leggi anche: Quando possono rifiutare di pagare per un incidente stradale e come fare ricorso?

Abbiamo precedentemente discusso cosa fare se la parte responsabile ha lasciato la scena di un incidente stradale e come ottenere un risarcimento assicurativo in tal caso in Ucraina.

Confronto dei sistemi assicurativi auto negli USA e in Ucraina

Le principali differenze tra i sistemi assicurativi auto americani e ucraini sono le seguenti:

1. Regolamenti e limiti minimi

Negli USA, ogni stato li determina separatamente, quindi i requisiti di base possono differire significativamente. L'Ucraina ha un sistema centralizzato unico con le stesse regole per tutti i conducenti.

2. Copertura delle perdite da un conducente non assicurato

Un conducente americano deve acquistare aggiuntivamente UM/UIM se desidera essere protetto. In Ucraina, questa protezione è già inclusa nella polizza standard.

3. Costo

Le polizze assicurative americane sono molte volte più costose. Anche il minimo base negli USA supera significativamente il costo medio dell'MTPL ucraino.

4. Approccio al mercato assicurativo

Il mercato statunitense offre un numero enorme di opzioni, consentendo di creare pacchetti individuali. Il mercato ucraino si concentra sull'accessibilità e sulle garanzie, quindi il sistema è più semplificato.

Il modello di assicurazione auto americano appare più grande e flessibile, ma richiede costi molto più elevati e un'analisi costante delle condizioni in un particolare stato. Il sistema ucraino, al contrario, è focalizzato sulla stabilità, su una struttura unica di regole e sulla protezione dei conducenti in situazioni standard.

Per i conducenti che pianificano di viaggiare o trasferirsi negli USA, è importante considerare non solo il prezzo dell'assicurazione, ma anche quali rischi copre un particolare pacchetto.

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Promemoria! L'assicurazione auto in Ucraina è un'assicurazione obbligatoria per ogni conducente. Ti raccontiamo dei 5 principali errori che i conducenti commettono quando richiedono una polizza assicurativa auto qui.

Foto – Freepik

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