Sistema de seguros de automóviles en EE. UU. y Ucrania: diferencias clave y costo de las pólizas

Los sistemas de seguros de automóviles en EE. UU. y Ucrania difieren en estructura, cobertura y costo de las pólizas. Descubre cómo funciona el seguro de automóvil obligatorio en EE. UU. y Ucrania, qué pólizas se necesitan para una protección completa y cuánto cuesta el seguro en cada país

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El mercado de seguros estadounidense se considera uno de los más desarrollados del mundo, y sus enfoques hacia el seguro de automóvil difieren significativamente del sistema ucraniano. La Oficina de Seguros de Automóviles (Transporte) de Ucrania decidió analizar cómo funciona la responsabilidad civil obligatoria de automóviles en EE. UU. y cómo se diferencia del sistema de seguros ucraniano. Los resultados resultaron ser bastante interesantes.

¿Cómo funciona el seguro de automóvil obligatorio en EE. UU.?

En los Estados Unidos de América, la base del seguro de automóvil obligatorio es el seguro de responsabilidad civil: un seguro que cubre la responsabilidad del conductor hacia otros usuarios de la carretera. Se compone de dos componentes principales.

- Responsabilidad por Lesiones Corporales (BI)

En caso de un accidente, esta póliza cubre realmente los costos asociados con el tratamiento de los heridos. Esto incluye no solo primeros auxilios, sino también rehabilitación posterior, compensación por daños a la salud y otros costos relacionados. Así, el estado garantiza que la parte lesionada no quedará sin apoyo.

- Responsabilidad por Daños a la Propiedad (PD)

El segundo elemento obligatorio cubre daños materiales, es decir, daños a la propiedad. Más a menudo, esto son reparaciones de automóviles, pero en ciertos casos, los pagos también pueden extenderse a la infraestructura: cercas, edificios o estructuras viales.

Es importante que en EE. UU. cada estado forma sus propios límites mínimos de cobertura. Debido a esto, las reglas pueden diferir drásticamente dependiendo de dónde el conductor planea usar el automóvil.

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¿Qué pasa si la persona culpable del accidente no tiene una póliza en EE. UU.?

A diferencia del sistema ucraniano, el seguro de automóvil básico estadounidense no cubre daños si la persona culpable del accidente no estaba asegurada o huyó de la escena. Para protegerse en tales casos, los conductores contratan pólizas adicionales.

- Conductor No Asegurado (UM)

Esta póliza realmente "recoge" la situación donde el seguro básico ya no tiene poder. Proporciona compensación si la parte culpable no tenía cobertura de seguro vigente o dejó la escena del accidente. UM puede cubrir tanto gastos médicos como daños al vehículo, pero la estructura de pago depende del paquete específico.

- Conductor Subasegurado (UIM)

A veces, la parte culpable tiene seguro, pero sus límites simplemente no son suficientes para compensar completamente el daño. Ahí es donde entra UIM: una póliza suplementaria que cubre la diferencia entre el monto del daño y el límite de seguro básico de la otra parte.

En algunos estados, como Nueva York, Illinois y Maryland, UM y UIM son obligatorios. En otros, son opcionales, pero los conductores a menudo los incluyen en sus paquetes porque aumenta significativamente el nivel de protección.

Costo del seguro de automóvil en EE. UU.

Según NerdWallet (octubre de 2025), el costo promedio del seguro para un conductor estadounidense es el siguiente:

- Un paquete de seguro completo con cobertura amplia cuesta un promedio de $ 2,308 por año. Tal póliza generalmente incluye responsabilidad, cobertura del propio automóvil, UM/UIM y otras opciones avanzadas.

- El paquete mínimo obligatorio cuesta alrededor de $ 627 por año. Este es el nivel básico de seguro requerido por un estado particular.

Al mismo tiempo, los conductores con un historial de accidentes o jóvenes propietarios de automóviles casi siempre pagan significativamente más: a veces las cantidades pueden alcanzar varios miles de dólares anuales.

¿Cómo está organizado el sistema MTPL en Ucrania?

La póliza MTPL ucraniana tiene una estructura más unificada y es mucho más asequible.

El precio promedio de una póliza de “ciudadano auto” en Ucrania es de 3,114.79 UAH, que es aproximadamente igual a $76 por año.

En el portal Visit Ukraine, puedes calcular rápida y fácilmente el costo de la póliza utilizando una conveniente calculadora en línea. Solo ingresa los datos básicos y el sistema mostrará inmediatamente todas las opciones disponibles.

Además, a diferencia del sistema estadounidense, en Ucrania:

1. El paquete básico ya incluye protección en caso de accidente si el culpable no está asegurado;

2. Los pagos están garantizados por MTIBU incluso en caso de quiebra de la compañía de seguros;

3. Las reglas son las mismas para todo el país: no hay diferencia entre regiones o el lugar de registro del automóvil.

Esto hace que el sistema ucraniano sea transparente, predecible y accesible para la mayoría de los conductores.

Lee también: ¿Cuándo pueden negarse a pagar por un accidente de vehículo y cómo apelar?

Hemos discutido anteriormente qué hacer si la parte culpable dejó la escena de un accidente de tráfico y cómo obtener compensación de seguros en tal caso en Ucrania.

Comparación de los sistemas de seguros de automóviles en EE. UU. y Ucrania

Las principales diferencias entre los sistemas de seguros de automóviles estadounidense y ucraniano son las siguientes:

1. Regulaciones y límites mínimos

En EE. UU., cada estado los determina por separado, por lo que los requisitos básicos pueden diferir significativamente. Ucrania tiene un sistema centralizado único con las mismas reglas para todos los conductores.

2. Cobertura de pérdidas de un conductor no asegurado

Un conductor estadounidense debe comprar adicionalmente UM/UIM si quiere estar protegido. En Ucrania, esta protección ya está incluida en la póliza estándar.

3. Costo

Las pólizas de seguros estadounidenses son muchas veces más caras. Incluso el mínimo básico en EE. UU. excede significativamente el costo promedio del MTPL ucraniano.

4. Enfoque hacia el mercado de seguros

El mercado estadounidense ofrece una gran cantidad de opciones, lo que permite crear paquetes individuales. El mercado ucraniano se centra en la accesibilidad y garantías, por lo que el sistema es más simplificado.

El modelo de seguro de automóvil estadounidense parece más grande y flexible, pero requiere costos mucho más altos y un análisis constante de las condiciones en un estado particular. El sistema ucraniano, por el contrario, se centra en la estabilidad, una estructura única de reglas y la protección de los automovilistas en situaciones estándar.

Para los conductores que planean viajar o mudarse a EE. UU., es importante considerar no solo el precio del seguro, sino también qué riesgos cubre un paquete particular.

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¡Recordatorio! El seguro de automóvil en Ucrania es un seguro obligatorio para cada conductor. Te contamos sobre los 5 principales errores que cometen los conductores al solicitar una póliza de seguro de automóvil aquí.

Foto – Freepik

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