Nouveaux limites et contrôles : comment les banques changent les règles des transferts pour les Ukrainiens

Les banques ukrainiennes ont accepté de limiter les transferts par carte. Découvrez comment les limites pour les particuliers et les travailleurs indépendants vont changer, qui sera affecté par les contrôles de profil de risque, et ce que vous devez faire pour éviter les désagréments

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Récemment, les plus grandes banques d'Ukraine ont signé un mémorandum "Sur l'assurance de la transparence du marché des services de paiement bancaire", qui introduit de nouvelles restrictions sur les transferts par carte. Elles visent à accroître la transparence des transactions financières et à minimiser les risques de trafic illégal d'argent. Ces changements ont déjà suscité des discussions animées parmi les Ukrainiens.

Principales dispositions du mémorandum

Le document a été signé par les principales banques du pays, telles qu'Oschadbank, PrivatBank, Raiffeisen Bank, Universal Bank, et des associations bancaires, telles que l'Association indépendante des banques ukrainiennes et l'Association des banques ukrainiennes. Le mémorandum reste ouvert à d'autres institutions financières pour y adhérer.

Limites sur les transferts

Les innovations prévoient l'établissement des limites suivantes sur les transferts par carte :

- Pour les clients à haut risque : jusqu'à 50 000 UAH par mois.

- Pour les clients à risque moyen et faible : jusqu'à 50 000 UAH par mois :

À partir du 1er février 2025 - jusqu'à 150 000 UAH par mois.

À partir du 1er juin 2025 - jusqu'à 100 000 UAH par mois.

Ces restrictions ne s'appliquent pas aux clients ayant des sources de revenus documentées, y compris les clients salariés et les bénévoles.

Autres restrictions

Les banques limiteront également le nombre de comptes pouvant être ouverts dans la même devise pour les clients sans sources de revenus confirmées. Actuellement, il ne peut y avoir plus de trois comptes. Cependant, cette règle ne s'applique pas aux comptes de dépôt et de crédit, ainsi qu'aux comptes ouverts pour des programmes gouvernementaux tels que eVodnovlennya ou National Cashback.

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Preuve documentaire de revenus

Pour lever les limites, les clients doivent fournir une preuve documentaire de revenus, en particulier :

- Certificats OK5 et OK7.

- Déclaration de revenus.

- Bulletins de salaire.

- Confirmation d'inscription des agences gouvernementales.

- Documents confirmant les revenus des membres de la famille ou les activités bénévoles.

Lors de l'établissement ou de la révision des relations d'affaires, les clients qui prévoient d'effectuer des transferts dépassant les limites doivent fournir les documents ci-dessus. S'ils sont soumis, les banques peuvent annuler ou ajuster les restrictions en fonction de la capacité financière du client.

Comment cela affectera-t-il les Ukrainiens ?

Les changements peuvent créer certains inconvénients pour les clients habitués à effectuer de gros transferts sans preuve documentaire. En même temps, ces restrictions visent à lutter contre les schémas financiers illégaux et à garantir la transparence des flux de trésorerie.

Celles et ceux qui prévoient d'effectuer des transactions significatives devraient préparer la documentation nécessaire à l'avance pour éviter des problèmes lors de l'exécution des transactions.

Groupes de risque : nouvelles approches pour les clients

L'introduction d'une approche basée sur le risque pour les services bancaires nécessite une analyse approfondie des transactions financières des clients, en tenant compte de leur profil de risque. Des mesures de vérification distinctes ont été élaborées pour chaque groupe de risque afin d'assurer la transparence et de prévenir la fraude financière.

Pour les clients à haut risque

Les banques appliqueront des mesures de diligence raisonnable renforcées. Cela inclut une analyse détaillée des transactions financières, de l'origine des fonds et de l'objectif de leur utilisation. En particulier :

- Lors de l'établissement de relations d'affaires, il est obligatoire d'étudier les sources de revenus du client.

- Un suivi régulier des transactions est effectué en se concentrant sur les transactions atypiques ou suspectes.

- Si des risques sont identifiés, les banques ont le droit de restreindre temporairement l'accès aux comptes jusqu'à ce que toutes les circonstances soient clarifiées.

Pour les clients à faible risque

Les clients à faible risque peuvent bénéficier de procédures de vérification simplifiées. Principales dispositions :

- Pas d'exigences de preuve documentaire de revenus pour les transactions jusqu'aux limites établies (jusqu'à 150 000 UAH à partir de février 2025 et 100 000 UAH à partir de juin 2025).

- Interférence minimale de la banque dans les transactions financières standard du client.

- Vérification simplifiée, qui dépend de la nature des transactions.

Particularités de la vérification des entrepreneurs individuels (EI)

Une attention particulière est accordée aux entrepreneurs individuels, en particulier ceux nouvellement établis. En fonction du système fiscal et du groupe de risque, les banques établiront des exigences individuelles pour ces clients.

Entreprises individuelles nouvellement établies

Pour les entreprises individuelles qui existent depuis moins de six mois et appartiennent à la catégorie à haut risque, les dispositions suivantes sont prévues :

- Analyse commerciale détaillée, y compris l'échelle, la nature et le type d'activité.

- Suivi approfondi des transactions financières conformément aux indicateurs de revenus prévus.

- Contrôle du volume des transactions dans les limites correspondant aux revenus déclarés.

Entrepreneurs individuels sous le régime fiscal général ou simplifié (groupes 2-3)

Pour ces entrepreneurs, les banques effectueront des inspections en fonction de leurs propres politiques de gestion des risques. L'accent sera mis sur :

- Conformité aux réglementations légales sur la discipline fiscale.

- Régularité et volume des transactions financières.

- Conformité des activités du client avec les données déclarées.

Qu'est-ce que cela signifie pour les entreprises ?

Les nouvelles règles seront un défi pour les entrepreneurs qui ne sont pas habitués à un examen approfondi de leurs finances. Pour éviter des problèmes avec les transactions bancaires, les entrepreneurs individuels devraient :

- Maintenir des états financiers transparents.

- S'assurer que les revenus déclarés correspondent aux transactions financières réelles.

- Fournir les documents demandés pour confirmer les sources de revenus en temps voulu.

L'introduction de nouvelles restrictions sur les transferts par carte et d'une diligence raisonnable accrue des clients s'inscrit dans une tendance mondiale de lutte contre la criminalité financière. Pour les Ukrainiens, cela signifie qu'ils doivent adopter une approche plus responsable de la gestion de leurs finances, et pour les entreprises, elles doivent s'adapter au nouvel environnement. En même temps, ces mesures contribueront à accroître la confiance dans le système bancaire et à garantir sa stabilité.

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