Pagos de seguros en caso de un accidente: cómo funciona una póliza de ciudadano motorizado y cuánto puedes obtener bajo CTP en 2025

¿Has estado involucrado en un accidente? Es hora de trabajar con las aseguradoras en una póliza de MTPL obligatoria. Descubre cómo funciona el CTPCI, cuáles son los términos de los pagos en 2025, cómo obtener compensación en caso de un accidente y cuánto puedes esperar

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Según la ley ucraniana, cada conductor de un vehículo debe contratar un seguro de responsabilidad civil obligatorio. El seguro de responsabilidad civil de vehículos (MTPL) es una póliza de seguro ucraniana que compensa a las víctimas de accidentes de tráfico. El seguro MTPL solo funciona en el territorio de Ucrania, por lo que no cubrirá pérdidas en el extranjero. A continuación, explicaremos cómo funciona el seguro en caso de un accidente con víctimas y partes culpables, así como con terceros.

¿Cuándo compensa una compañía de seguros las pérdidas bajo una póliza de responsabilidad civil de vehículos?

Si eres el culpable de un accidente de tráfico pero tienes una póliza CTP válida, la compañía de seguros compensará a la parte lesionada por las pérdidas. Esto incluye cubrir el costo de las reparaciones o la compensación total por el automóvil destruido de la víctima, pagar los gastos médicos en caso de lesiones y compensar los daños a la propiedad de otras personas, como una cerca o señales de tráfico.

Un evento asegurado es un accidente que resulta en tu obligación de compensar a otra persona por daños. La parte lesionada se paga a través de la compañía de seguros de la persona responsable del accidente. Sin embargo, a partir del 1 de enero de 2025, será posible recibir compensación de tu propia compañía de seguros incluso en caso de un accidente causado por un conductor no asegurado.

Hay dos formas de registrar un accidente: con la participación de la policía o mediante la elaboración de un Europrotocolo. Después de que se registre el accidente, los conductores deben notificar a sus compañías de seguros sobre la ocurrencia de un evento asegurado de acuerdo con la ley. La víctima luego se dirige a la compañía de seguros con la que ha celebrado un contrato y presenta una reclamación de pago.

Es importante recordar que la víctima solo puede elegir una forma de resolver el evento asegurado: a través de su compañía de seguros o a través de la compañía del culpable. Está prohibido presentar reclamaciones a ambas compañías a la vez.

En el artículo anterior, explicamos qué es el Europrotocolo y bajo qué condiciones se puede elaborar.

¿Bajo qué condiciones no funciona el sistema de reclamaciones directas?

El sistema de liquidación directa solo es válido bajo ciertas condiciones, y su uso no es posible en algunas situaciones. Por ejemplo, si el accidente involucró a más de dos vehículos o si el accidente no fue registrado por la policía o no fue formalizado a través del Protocolo Europeo.

Además, este mecanismo no se puede utilizar si la víctima no tiene una póliza MTPL válida o si el asegurador de una de las partes del accidente no es parte de un acuerdo de liquidación directa (para pólizas emitidas antes de 2025). Si el accidente causó daños a la vida o la salud, la víctima tendrá que contactar directamente a la compañía de seguros del culpable. También es imposible recibir compensación a través de una liquidación directa si la víctima ya ha solicitado al asegurador del culpable o si la compañía de seguros de la víctima cesó operaciones en el momento del accidente.

¿Cómo obtener una indemnización de seguros bajo una póliza MTPL?

Un accidente de tráfico (RTA) es siempre una situación inesperada que puede causar daños materiales y morales. Si te has convertido en una parte lesionada en un accidente, es importante conocer el algoritmo de acciones para obtener una compensación de seguros. La estricta adherencia al procedimiento ayudará a evitar retrasos innecesarios y garantizará que recibas la compensación adecuada.

1. Notificar a la compañía de seguros

El primer paso es informar a la compañía de seguros de manera oportuna sobre la ocurrencia del evento asegurado. Esto debe hacerse a más tardar tres días hábiles después del accidente. Contacta a los representantes de la compañía de seguros y sigue las instrucciones posteriores.

2. Mantener el automóvil dañado

Después del accidente, tu automóvil debe permanecer en la misma condición en que estaba después del accidente hasta que la compañía de seguros lo inspeccione. Esto es necesario para una correcta evaluación de los daños. El asegurador está obligado a inspeccionar el automóvil dentro de los 10 días hábiles después de recibir un aviso del accidente. Si esto no sucede, tienes derecho a contactar a un experto independiente por tu cuenta, y la compañía de seguros tendrá que reembolsar los costos de la evaluación.

3. Preparar los documentos necesarios

Para recibir una compensación de seguros, debes proporcionar un conjunto determinado de documentos:

- Un informe policial o un Europrotocolo ejecutado;

- Fotos y videos del lugar del accidente (si están disponibles);

- Documentos que confirmen la identidad del solicitante;

- Documentos de propiedad de la propiedad dañada;

- Detalles bancarios para recibir el pago;

- Decisiones judiciales (si corresponde);

- Certificados médicos y otros documentos en caso de daño a la salud;

- Otros documentos que puedan ser requeridos por el asegurador.

Una lista más detallada de documentos requeridos se puede encontrar en el sitio web de MTIBU. La presencia de testigos del accidente también puede ayudar significativamente en la investigación y acelerar el proceso de pago.

4. Presentar una reclamación de pago de seguros

Para recibir compensación, necesitas presentar una solicitud a la compañía de seguros junto con el paquete de documentos correspondiente.

Plazos para presentar una solicitud:

- Si el daño se causó a la propiedad - un año a partir de la fecha del accidente;

- Si el daño se causó a la vida o la salud - tres años a partir de la fecha del accidente.

Si el evento asegurado se encuentra bajo el sistema de liquidación directa, la víctima se dirige a su compañía de seguros. De lo contrario, se dirigen a la compañía de seguros de la persona responsable del accidente.

Después de presentar una reclamación, la compañía de seguros puede requerir documentos adicionales y debe poder inspeccionar la propiedad dañada. Durante este período, es importante seguir todas las recomendaciones y proporcionar los datos necesarios.

5. Decisión de la compañía de seguros

El asegurador está obligado a tomar una decisión sobre si pagar o negarse a pagar en base a la ley y los documentos proporcionados. Si el monto del daño excede la suma asegurada, el pago se limita a su monto máximo.

Plazo para tomar una decisión:

1. Para contratos celebrados antes de 2025: 15 días a partir de la fecha de acuerdo sobre la pérdida con la víctima, pero no más tarde de 90 días después de la presentación de la solicitud;

2. Para contratos que entran en vigor en 2025: la decisión debe tomarse dentro de los 60 días posteriores a la presentación de la solicitud, en casos excepcionales - 90 días.

6. Recepción del pago

Después de que se toma la decisión de pago, la compañía de seguros debe notificar al reclamante dentro de los tres días hábiles (para contratos antes de 2025) o dentro del tiempo asignado para tomar una decisión (a partir de 2025).

Términos de pago:

- Para contratos antes de 2025: a más tardar 90 días después de la presentación de la solicitud;

- Para contratos vigentes a partir de 2025: el pago debe realizarse dentro de los 3 días posteriores a la notificación de la decisión.

Si eres una parte lesionada en un accidente, seguir el algoritmo anterior aumentará significativamente tus posibilidades de recibir compensación de manera oportuna. Es importante no retrasar la notificación a la compañía de seguros, ejecutar correctamente todos los documentos y cooperar con el asegurador. Seguir estas simples reglas te ayudará a evitar problemas y recibir el pago lo antes posible.

Anteriormente, te contamos qué multas se prevén por la ausencia de una póliza MTPL y cómo comprar rápidamente una póliza de seguro de automóvil en línea.

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¿Cómo se determina el monto de la indemnización de seguros?

La indemnización de seguros es la compensación que la compañía de seguros del culpable de un accidente paga a la víctima para cubrir los daños causados. Su monto se determina de acuerdo con la suma asegurada especificada en la póliza de responsabilidad civil de vehículos.

Para contratos celebrados en 2024, se establecen los siguientes límites de pago: para daños a la propiedad - 160,000 UAH, para daños a la vida y la salud - 320,000 UAH. Tales pólizas pueden prever un deducible de hasta 3,200 UAH, que el perpetrador debe compensar por su cuenta.

A partir del 1 de enero de 2025, los límites aumentarán: el monto máximo de los pagos por daños a la propiedad será de 1,250,000 UAH (hasta 250,000 UAH por víctima), y por daños a la vida y la salud - 5 millones de UAH (hasta 500,000 UAH por víctima). Al mismo tiempo, se cancelará el deducible, permitiendo a las víctimas recibir una compensación total sin costo adicional.

Compensación por vehículos dañados o destruidos

Bajo los contratos de seguros celebrados en 2024, el monto de la indemnización de seguros se determina sobre la base de una evaluación experta o en acuerdo con la víctima. En este caso, el costo de las piezas de repuesto a reemplazar se reduce teniendo en cuenta el coeficiente de desgaste físico dependiendo de la antigüedad del automóvil y sus condiciones de operación. Si el pago se realiza directamente a la víctima, la compañía de seguros retiene el monto del IVA. Sin embargo, el IVA puede ser reembolsado después de las reparaciones en un taller de servicio mediante la presentación de documentos financieros de respaldo.

A partir de 2025, los pagos se realizan directamente al taller de servicio, que la víctima elige de una lista ofrecida por la compañía de seguros. En este caso, el pago se realiza en su totalidad, excluyendo el desgaste físico y el IVA. Si la víctima rechaza este mecanismo y desea recibir dinero en su propia cuenta, la compensación se calcula según una fórmula estándar y se reduce por el monto del IVA.

La compañía de seguros también cubre el costo de una grúa si es necesario transportar el automóvil después de un accidente. Si el vehículo se declara como pérdida total, la diferencia entre su valor de mercado antes del accidente y el valor residual después del accidente, que se determina a través de una subasta o evaluación experta, está sujeta a compensación.

Compensación por daños a la vida y la salud

Los accidentes de tráfico pueden tener graves consecuencias para la salud de las víctimas, por lo que la ley prevé una compensación obligatoria por daños relacionados con el tratamiento y la discapacidad. La compañía de seguros cubre los costos de atención médica, incluidos transporte, diagnóstico, tratamiento, prótesis, rehabilitación, cuidado y medicamentos necesarios. El reembolso se realiza sobre la base de certificados médicos y documentos financieros que confirmen los costos.

La víctima también puede recibir compensación por la pérdida de ingresos durante el tratamiento. Para los empleados, esto es el salario promedio por el período de discapacidad, para los trabajadores autónomos - la diferencia en los ingresos antes y después del accidente, y para los no empleados - un pago de al menos el salario mínimo. Si la víctima queda discapacitada como resultado de un accidente, la compañía de seguros paga una compensación dependiendo del grupo: Grupo I - 36 salarios mínimos, Grupo II - 18, Grupo III - 12, y un niño con discapacidad - 36.

Además, la compañía de seguros compensa el daño no patrimonial causado por el dolor físico y el sufrimiento. Para contratos celebrados en 2024, el monto de la compensación es del 5% del monto de los pagos, y para contratos que comienzan en 2025 - del 10%. Los pagos pueden realizarse mensualmente o como un pago único según lo acordado por las partes.

Compensación por la muerte de la víctima

Si la víctima muere como resultado de un accidente de tráfico, la compañía de seguros realiza pagos obligatorios a su familia y dependientes. En particular, los dependientes del fallecido tienen derecho a una compensación que no puede ser inferior a 36 salarios mínimos y se paga en cuotas iguales a cada dependiente. Los miembros de la familia (esposo, esposa, padres, hijos) reciben compensación por daño no patrimonial - 25 salarios mínimos para pólizas que entran en vigor en 2025 y 12 salarios mínimos para contratos celebrados en 2024. Además, se reembolsan los gastos funerarios y una lápida por un monto de hasta 12 salarios mínimos.

Determinación del monto de la compensación

En 2024, el monto de la indemnización de seguros se determina en base al cálculo de un experto que evalúa los daños. A partir de 2025, el monto de la compensación puede determinarse de una de tres maneras: directamente por la compañía de seguros, por un experto independiente o por acuerdo entre el asegurador y la víctima. Esto permite un enfoque más flexible para la evaluación de daños y simplifica el proceso de compensación, permitiendo a las víctimas recibir una compensación justa de acuerdo con las circunstancias de un accidente de tráfico particular.

¿Cómo ha cambiado el monto máximo de pago?

A partir del 1 de enero de 2025, los pagos máximos de seguros bajo pólizas de responsabilidad civil de vehículos en Ucrania han aumentado significativamente. Así, el monto de la compensación por daños a la vida y la salud de las víctimas aumentará de 320 mil UAH a 500 mil UAH, y por daños a la propiedad - de 160 mil UAH a 250 mil UAH. Esta es solo la primera etapa de cambios que aumentarán aún más los límites de los pagos.

A partir de enero de 2026, pero solo después del final de la ley marcial, los montos máximos de seguros aumentarán nuevamente: por daños a la vida y la salud - hasta 1 millón de UAH, y por daños a la propiedad - hasta 2 millones de UAH.

Después de la adhesión de Ucrania a la UE, los pagos de seguros se alinearán con los estándares europeos en un plazo de 4 años. El monto de la compensación por lesiones personales aumentará a 1.3 millones de EUR por víctima y 6.45 millones de EUR por evento asegurado. La compensación por propiedad también alcanzará el nivel de 1.3 millones de EUR.

Además, en caso de quiebra de la compañía de seguros o revocación de su licencia, los pagos de seguros se realizarán por el MTIBU sin necesidad de esperar decisiones judiciales. El aumento de los montos de seguros también puede llevar a un aumento en el costo de las pólizas.

¿Cambiará el costo del CTPCI en 2025?

En 2025, los aseguradores tendrán más libertad para establecer tarifas, lo que puede afectar el costo de las pólizas de CTPCI y Green Card. Para el seguro internacional, se espera que los precios bajen debido a la abolición de tarifas fijas. Sin embargo, para el seguro nacional, la situación será diferente: debido a la introducción de liquidaciones directas, la abolición del deducible y la consideración de riesgos adicionales, los precios de las pólizas MTPL pueden aumentar significativamente, a veces incluso el doble.

El enfoque para la tarificación también cambiará. Las compañías de seguros comenzarán a evaluar a los clientes en función de una gama más amplia de parámetros, lo que les permitirá introducir tarifas individualizadas. Esto significa que los conductores con un historial sin accidentes podrán obtener condiciones de seguro más favorables, mientras que los infractores de tráfico pagarán más. Este enfoque contribuirá a un sistema de seguros más justo al motivar a los conductores a cumplir con las normas de seguridad vial. Como resultado, el mercado de seguros se volverá más flexible y las condiciones de seguros se volverán más personalizadas, lo que tendrá un impacto positivo en los propietarios de automóviles responsables.

Puedes aprender más sobre los precios del seguro de CTP en 2025 siguiendo el enlace.

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A continuación, debes seleccionar la fecha de inicio de la póliza, elegir una oferta favorable de la compañía de seguros y completar el formulario. Después de confirmar los datos, solo necesitas pagar la póliza de una manera conveniente, y el seguro se enviará a tu correo electrónico de inmediato.

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1. Eficiencia y simplicidad de registro: la póliza se puede emitir en línea en unos minutos sin necesidad de visitar la oficina de la compañía de seguros;

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3. Formato electrónico: después de contratar el seguro, recibes inmediatamente una póliza electrónica por correo electrónico, lo que te permite tenerla siempre a mano;

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