Pagamenti assicurativi in caso di incidente: come funziona una polizza per cittadini automobilisti e quanto puoi ottenere sotto CTP nel 2025

Sei stato coinvolto in un incidente? È tempo di lavorare con le compagnie assicurative su una polizza MTPL obbligatoria. Scopri come funziona il CTPCI, quali sono i termini dei pagamenti nel 2025, come ottenere un risarcimento in caso di incidente e quanto puoi aspettarti

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Secondo la legge ucraina, ogni conducente di un veicolo deve stipulare un'assicurazione obbligatoria per veicoli a motore. L'assicurazione per la responsabilità civile verso terzi (MTPL) è una polizza assicurativa ucraina che risarcisce le vittime di incidenti stradali. L'assicurazione MTPL è valida solo sul territorio dell'Ucraina, quindi non coprirà le perdite all'estero. Di seguito, spiegheremo come funziona l'assicurazione in caso di incidente con vittime e colpevoli, così come con terzi.

Quando un'assicurazione risarcisce le perdite ai sensi di una polizza di responsabilità civile per veicoli a motore?

Se sei il colpevole di un incidente stradale ma hai una polizza CTP valida, la compagnia assicurativa risarcirà la parte lesa per le perdite. Questo include la copertura dei costi di riparazione o il risarcimento totale per l'auto distrutta della vittima, il pagamento delle spese mediche in caso di infortuni e il risarcimento per danni alla proprietà di altre persone, come una recinzione o segnali stradali.

Un evento assicurato è un incidente che comporta l'obbligo di risarcire un'altra persona per danni. La parte lesa viene pagata attraverso la compagnia assicurativa della persona responsabile dell'incidente. Tuttavia, a partire dal 1 gennaio 2025, sarà possibile ricevere un risarcimento dalla propria compagnia assicurativa anche in caso di incidente causato da un conducente non assicurato.

Ci sono due modi per registrare un incidente: con la partecipazione della polizia o redigendo un Europrotocollo. Dopo che l'incidente è stato registrato, i conducenti devono informare le loro compagnie assicurative dell'occorrenza di un evento assicurato in conformità con la legge. La vittima poi si rivolge alla compagnia assicurativa con cui ha stipulato un contratto e presenta una richiesta di pagamento.

È importante ricordare che la vittima può scegliere solo un modo per risolvere l'evento assicurato: attraverso la propria compagnia assicurativa o attraverso quella del colpevole. È vietato presentare richieste a entrambe le compagnie contemporaneamente.

Nell'articolo precedente, abbiamo spiegato cos'è l'Europrotocollo e in quali condizioni può essere redatto.

In quali condizioni il sistema di richieste dirette non funziona?

Il sistema di liquidazione diretta è valido solo in determinate condizioni e il suo utilizzo non è possibile in alcune situazioni. Ad esempio, se l'incidente ha coinvolto più di due veicoli o se l'incidente non è stato registrato dalla polizia o non è stato formalizzato attraverso il Protocollo Europeo.

Inoltre, questo meccanismo non può essere utilizzato se la vittima non ha una polizza MTPL valida o se l'assicuratore di una delle parti coinvolte nell'incidente non è parte di un accordo di liquidazione diretta (per le polizze emesse prima del 2025). Se l'incidente ha causato danni alla vita o alla salute, la vittima dovrà contattare direttamente la compagnia assicurativa del colpevole. È anche impossibile ricevere un risarcimento attraverso una liquidazione diretta se la vittima ha già presentato una richiesta all'assicuratore del colpevole o se la compagnia assicurativa della vittima ha cessato le operazioni al momento dell'incidente.

Come ottenere un risarcimento assicurativo ai sensi di una polizza MTPL?

Un incidente stradale (RTA) è sempre una situazione imprevista che può causare danni materiali e morali. Se sei diventato una parte lesa in un incidente, è importante conoscere l'algoritmo delle azioni per ottenere un risarcimento assicurativo. Il rispetto rigoroso della procedura aiuterà a evitare ritardi inutili e garantirà di ricevere un risarcimento adeguato.

1. Informare la compagnia assicurativa

Il primo passo è informare la compagnia assicurativa in modo tempestivo dell'occorrenza dell'evento assicurato. Questo deve essere fatto entro e non oltre tre giorni lavorativi dopo l'incidente. Contatta i rappresentanti della compagnia assicurativa e segui le ulteriori istruzioni.

2. Mantenere l'auto danneggiata

Dopo l'incidente, la tua auto deve rimanere nelle stesse condizioni in cui si trovava dopo l'incidente fino a quando la compagnia assicurativa non la ispeziona. Questo è necessario per una corretta valutazione dei danni. L'assicuratore è obbligato a ispezionare l'auto entro 10 giorni lavorativi dopo aver ricevuto una notifica dell'incidente. Se ciò non accade, hai il diritto di contattare un esperto indipendente da solo, e la compagnia assicurativa dovrà rimborsare i costi dell'esame.

3. Preparare i documenti necessari

Per ricevere un risarcimento assicurativo, devi fornire un certo insieme di documenti:

- Un rapporto della polizia o un Europrotocollo eseguito;

- Foto e video del luogo dell'incidente (se disponibili);

- Documenti che confermano l'identità del richiedente;

- Documenti di proprietà della proprietà danneggiata;

- Coordinate bancarie per ricevere il pagamento;

- Decisioni del tribunale (se applicabile);

- Certificati medici e altri documenti in caso di danni alla salute;

- Altri documenti che potrebbero essere richiesti dall'assicuratore.

Un elenco più dettagliato dei documenti richiesti può essere trovato sul sito web dell'MTIBU. La presenza di testimoni dell'incidente può anche aiutare significativamente nell'indagine e accelerare il processo di pagamento.

4. Presentare una richiesta di pagamento assicurativo

Per ricevere un risarcimento, è necessario presentare una domanda alla compagnia assicurativa insieme al pacchetto di documenti pertinenti.

Scadenze per la presentazione di una domanda:

- Se il danno è stato causato alla proprietà - un anno dalla data dell'incidente;

- Se il danno è stato causato alla vita o alla salute - tre anni dalla data dell'incidente.

Se l'evento assicurato rientra nel sistema di liquidazione diretta, la vittima si rivolge alla propria compagnia assicurativa. Altrimenti, si rivolge alla compagnia assicurativa della persona responsabile dell'incidente.

Dopo aver presentato una richiesta, la compagnia assicurativa può richiedere documenti aggiuntivi e dovrebbe essere in grado di ispezionare la proprietà danneggiata. Durante questo periodo, è importante seguire tutte le raccomandazioni e fornire i dati necessari.

5. Decisione della compagnia assicurativa

L'assicuratore è obbligato a prendere una decisione se pagare o rifiutare il pagamento in base alla legge e ai documenti forniti. Se l'importo del danno supera la somma assicurata, il pagamento è limitato al suo importo massimo.

Tempi per prendere una decisione:

1. Per contratti conclusi prima del 2025: 15 giorni dalla data di accordo sul danno con la vittima, ma non oltre 90 giorni dopo la presentazione della domanda;

2. Per contratti che entreranno in vigore nel 2025: la decisione deve essere presa entro 60 giorni dalla presentazione della domanda, in casi eccezionali - 90 giorni.

6. Ricezione del pagamento

Dopo che è stata presa la decisione sul pagamento, la compagnia assicurativa deve informare il richiedente entro tre giorni lavorativi (per contratti prima del 2025) o entro il tempo previsto per prendere una decisione (dal 2025).

Termini di pagamento:

- Per contratti prima del 2025: non oltre 90 giorni dopo la presentazione della domanda;

- Per contratti in vigore dal 2025: il pagamento deve essere effettuato entro 3 giorni dalla notifica della decisione.

Se sei una parte lesa in un incidente, seguire l'algoritmo sopra descritto aumenterà significativamente le tue possibilità di ricevere un risarcimento in modo tempestivo. È importante non ritardare nell'informare la compagnia assicurativa, di eseguire correttamente tutti i documenti e di collaborare con l'assicuratore. Seguire queste semplici regole ti aiuterà a evitare problemi e a ricevere il pagamento il prima possibile.

In precedenza, ti abbiamo detto quali multe sono previste per l'assenza di una polizza MTPL e come acquistare rapidamente una polizza assicurativa per auto online.

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Come viene determinato l'importo del risarcimento assicurativo?

Il risarcimento assicurativo è la compensazione che la compagnia assicurativa del colpevole di un incidente paga alla vittima per coprire i danni causati. Il suo importo è determinato in base alla somma assicurata specificata nella polizza di responsabilità civile verso terzi.

Per i contratti conclusi nel 2024, sono previsti i seguenti limiti di pagamento: per danni alla proprietà - 160.000 UAH, per danni alla vita e alla salute - 320.000 UAH. Tali polizze possono prevedere una franchigia fino a 3.200 UAH, che il colpevole deve risarcire di propria iniziativa.

A partire dal 1 gennaio 2025, i limiti aumenteranno: l'importo massimo dei pagamenti per danni alla proprietà sarà di 1.250.000 UAH (fino a 250.000 UAH per vittima), e per danni alla vita e alla salute - 5 milioni di UAH (fino a 500.000 UAH per vittima). Allo stesso tempo, la franchigia sarà annullata, consentendo alle vittime di ricevere un risarcimento completo senza costi aggiuntivi.

Risarcimento per veicoli danneggiati o distrutti

Ai sensi dei contratti assicurativi conclusi nel 2024, l'importo del risarcimento assicurativo è determinato sulla base di una valutazione esperta o in accordo con la vittima. In questo caso, il costo dei pezzi di ricambio da sostituire è ridotto tenendo conto del coefficiente di usura fisica a seconda dell'età dell'auto e delle sue condizioni di utilizzo. Se il pagamento viene effettuato direttamente alla vittima, la compagnia assicurativa trattiene l'importo dell'IVA. Tuttavia, l'IVA può essere rimborsata dopo le riparazioni presso un'officina presentando documenti finanziari di supporto.

A partire dal 2025, i pagamenti vengono effettuati direttamente all'officina, che la vittima sceglie da un elenco offerto dalla compagnia assicurativa. In questo caso, il pagamento viene effettuato per intero, escludendo l'usura fisica e l'IVA. Se la vittima rifiuta questo meccanismo e desidera ricevere denaro sul proprio conto, il risarcimento viene calcolato secondo una formula standard e ridotto dell'importo dell'IVA.

La compagnia assicurativa copre anche il costo di un carro attrezzi se è necessario trasportare l'auto dopo un incidente. Se il veicolo è dichiarato un totale, la differenza tra il suo valore di mercato prima dell'incidente e il valore residuo dopo l'incidente, che è determinato attraverso un'asta o una valutazione esperta, è soggetta a risarcimento.

Risarcimento per danni alla vita e alla salute

Gli incidenti stradali possono avere conseguenze gravi per la salute delle vittime, quindi la legge prevede un risarcimento obbligatorio per i danni legati al trattamento e all'invalidità. La compagnia assicurativa copre i costi delle cure mediche, compresi trasporto, diagnosi, trattamento, protesi, riabilitazione, assistenza e farmaci necessari. Il rimborso viene effettuato sulla base di certificati medici e documenti finanziari che confermano i costi.

La vittima può anche ricevere un risarcimento per la perdita di reddito durante il trattamento. Per i dipendenti, questo è lo stipendio medio per il periodo di invalidità, per i lavoratori autonomi - la differenza di reddito prima e dopo l'incidente, e per i non occupati - un pagamento di almeno il salario minimo. Se la vittima è disabile a causa di un incidente, la compagnia assicurativa paga un risarcimento a seconda del gruppo: Gruppo I - 36 salari minimi, Gruppo II - 18, Gruppo III - 12, e un bambino con disabilità - 36.

Inoltre, la compagnia assicurativa risarcisce il danno non patrimoniale causato da dolore fisico e sofferenza. Per i contratti conclusi nel 2024, l'importo del risarcimento è del 5% dell'importo dei pagamenti, e per i contratti che iniziano nel 2025 - 10%. I pagamenti possono essere effettuati mensilmente o come somma forfettaria come concordato dalle parti.

Risarcimento per la morte della vittima

Se la vittima muore a causa di un incidente stradale, la compagnia assicurativa effettua pagamenti obbligatori alla sua famiglia e ai suoi dipendenti. In particolare, i dipendenti del defunto hanno diritto a un risarcimento che non può essere inferiore a 36 salari minimi e viene pagato in rate uguali a ciascun dipendente. I membri della famiglia (marito, moglie, genitori, figli) ricevono un risarcimento per danno non patrimoniale - 25 salari minimi per polizze che entrano in vigore nel 2025 e 12 salari minimi per contratti conclusi nel 2024. Inoltre, le spese funerarie e una lapide vengono rimborsate fino a un massimo di 12 salari minimi.

Determinazione dell'importo del risarcimento

Nel 2024, l'importo del risarcimento assicurativo è determinato sulla base del calcolo di un esperto che valuta i danni. A partire dal 2025, l'importo del risarcimento può essere determinato in uno dei tre modi: direttamente dalla compagnia assicurativa, da un esperto indipendente o per accordo tra l'assicuratore e la vittima. Questo consente un approccio più flessibile alla valutazione dei danni e semplifica il processo di risarcimento, consentendo alle vittime di ricevere un risarcimento equo in base alle circostanze di un particolare incidente stradale.

Come è cambiato l'importo massimo del pagamento?

A partire dal 1 gennaio 2025, i pagamenti assicurativi massimi ai sensi delle polizze di responsabilità civile verso terzi in Ucraina sono aumentati significativamente. Pertanto, l'importo del risarcimento per danni alla vita e alla salute delle vittime aumenterà da 320.000 UAH a 500.000 UAH, e per danni alla proprietà - da 160.000 UAH a 250.000 UAH. Questo è solo il primo stadio di cambiamenti che aumenteranno ulteriormente i limiti dei pagamenti.

A partire dal gennaio 2026, ma solo dopo la fine della legge marziale, gli importi massimi assicurativi aumenteranno nuovamente: per danni alla vita e alla salute - fino a 1 milione di UAH, e per danni alla proprietà - fino a 2 milioni di UAH.

Dopo l'adesione dell'Ucraina all'UE, i pagamenti assicurativi saranno allineati agli standard europei entro 4 anni. L'importo del risarcimento per lesioni personali aumenterà a 1,3 milioni di EUR per vittima e 6,45 milioni di EUR per evento assicurato. Anche il risarcimento per danni alla proprietà raggiungerà il livello di 1,3 milioni di EUR.

Inoltre, in caso di fallimento della compagnia assicurativa o revoca della sua licenza, i pagamenti assicurativi saranno effettuati dall'MTIBU senza la necessità di attendere le decisioni del tribunale. L'aumento degli importi assicurativi potrebbe anche portare a un aumento del costo delle polizze.

Il costo del CTPCI cambierà nel 2025?

Nel 2025, le compagnie assicurative avranno maggiore libertà di stabilire le tariffe, il che potrebbe influenzare il costo delle polizze CTPCI e Green Card. Per l'assicurazione internazionale, si prevede una diminuzione dei prezzi a causa dell'abolizione delle tariffe fisse. Tuttavia, per l'assicurazione domestica, la situazione sarà diversa: a causa dell'introduzione della liquidazione diretta, dell'abolizione della franchigia e della considerazione di rischi aggiuntivi, i prezzi per le polizze MTPL potrebbero aumentare significativamente, a volte anche raddoppiando.

L'approccio alla tariffazione cambierà anche. Le compagnie assicurative inizieranno a valutare i clienti sulla base di un'ampia gamma di parametri, il che consentirà loro di introdurre tariffe personalizzate. Ciò significa che i conducenti con un record senza incidenti potranno ottenere condizioni assicurative più favorevoli, mentre i trasgressori del codice della strada pagheranno di più. Questo approccio contribuirà a un sistema assicurativo più equo, motivando i conducenti a rispettare le norme di sicurezza stradale. Di conseguenza, il mercato assicurativo diventerà più flessibile e le condizioni assicurative diventeranno più personalizzate, il che avrà un impatto positivo sui proprietari di auto responsabili.

Puoi saperne di più sui prezzi per l'assicurazione CTP nel 2025 seguendo il link.

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